הפעל נגישות

 

 

משיכת פיצויים - "החטא ועונשו"

04/12/2015 אסף קרן   

 

מי מאתנו לא דמיין לעצמו כיצד הוא פוסע בחגיגיות למשרדו של הבוס ומודיע לו שהוא החליט להגשים את חלומו, ולהקים עסק חדש או לפתח משהו שעוד לא קיים - בדרך לאקזיט מרשים... 

מחדרו של הבוס, במספר צעדים נמרצים ניכנס למחלקת הכספים, שם נבקש לקבל את צ'ק הפיצויים המכובד שצברנו בגין עבודתנו לאורך השנים. הסכום שנקבל מרשים – הוא יכול להספיק לפתיחת עסק, ואולי גם לטיול הארוך שתיכננתם, ואולי אפילו גם לשיפוץ קטן שחשבתם לעשות כבר שנתיים. כמה מפתה להושיט יד ולקטוף את התפוח האדום.

 

 

 

ה"חטא" – משיכת פיצויים בלתי מחושבת

כל אחד מאיתנו זכאי לחלום, אבל במסע אל החלום, רובנו לא ערים מספיק לצד השני של ההזדמנות – הסיכוי והסיכון. לכן, לפני ששולחים יד אל ה"תפוח", חשוב שנבין קודם את תנאי משיכת הפיצויים כדי לחשב מהו הסכום שאכן מגיע לנו מהמעסיק והאם הוא יספיק להגשמת חלומנו.

בידקו את חוזה העבודה שלכם בסעיף הנוגע לפיצויי פיטורין. חוק פיצויי הפיטורין קובע כי במידה ואתם בעלי וותק של שנה אחת לפחות, מחויב המעביד לשלם לכם פיצוי על אובדן הכנסה, סכום השווה למשכורת האחרונה כפול מספר שנות הוותק של העובד. אולם, החוק מבדיל בין זכאותו של מי שפוטר וזכאי לפיצויים מלאים,  לבין מי שהתפטר - תלוי בנסיבות אישיות ותנאי הסכם ההעסקה, כגון סעיף 14 המסדיר זכאות לקבלת כל ההפרשות הפנסיוניות שבוצעו, בין בהתפטרות או בפיטורין.

ואז, חישבו על תסריט שבו העסק לא מצליח להתרומם וכספי הפיצויים שלכם הולכים ואוזלים. זיכרו כי הסיכון הסטטיסטי, בכל תחום עיסקי, הוא גבוה. משיכת פיצויים הינה צעד בלתי הפיך וההשלכות הכלכליות על כספי החסכונות שלכם עשויות להיות קשות.

 

ה"עונש" – פגיעה קשה בפנסיה

1. הפנסיה תצטמק משמעותית – הפרשות המעסיק לפנסיה (8.33%) שקולים כיום, בפנסיה צוברת, ל-45% מסך ההפרשות שלך (עובד, מעביד) לפנסיה. כלומר, משיכת הפיצויים תפגע מהותית בגובה הפנסיה שנקבל וביכולת הקיום העתידית שלנו.

 

2. הפסד של ריבית ד'ריבית – כאמור בסעיף הקודם, אותם 45% מכספי הפנסיה שמשכנו, לא יעבדו בשבילנו במהלך השנים הבאות. במאמרינו "אינשטיין צדק" , תיארנו את השפעתה הדרמטית של ריבית ד'ריבית על הרווחים הנצברים לאורך שנים. על כן, אדם בגיל 37 שמשך את כספי הפיצויים שלו בתוכנית הפנסיונית, הפסיד 30 שנה שבו אותם כספים יכלו "לעבוד בשבילו" (עד גיל פרישה 67).

 

3. השותף השקט שלנו, מס ההכנסה - מס הכנסה מתייחס למשיכת פיצויים כהכנסת עבודה לכל דבר ודורש תשלום מס בשנת המשיכה עפ"י מדרגות המס שלכם. נכון, לזכותנו קיימים פטורים אותם אפשר לנצל בכדי לא לשלם מס מלא במשיכה, אך "בחיים אין ארוחות חינם". מבלי להיכנס לפרטים, משיכת פיצויים כ-32 שנה לפני הפרישה לפנסיה פוגעת בהטבת המס על הפנסיה העתידית שנקבל. כך שבפועל נשלם יותר מס ונקבל פחות פנסיה כתוצאה ממשיכה זו.

 

לסיכום

משיכת כספי הפיצויים הינה החלטה כבדת משקל שתוצאתה עשויה להשפיע על חייכם שנים רבות קדימה. אם הגשמת החלום שלכם עוברת דרך משיכת הפיצויים, הקדישו זמן לבדיקת הנתונים הכספיים, ואל תתעלמו מהסיכונים אשר אתם לוקחים על עצמכם.

 

  • בידקו את חוזה העבודה שלכם בסעיף פיצויי פיטורין, והבינו מה זכויותיכם במקרה של פיטורין או התפטרות יזומה. לעתים, שיחה והגעה להסכמה מוקדמת עם המעביד עשויה לשפר את תנאי הפרישה שלכם.
  • זיכרו כי משיכת כספי הפיצויים הינה צעד בלתי הפיך. הינכם מושכים 45% מהכספים שהופרשו לכם לפנסיה, ויקטינו משמעותית את הכנסתכם בגיל הפרישה.
  • תכננו היטב כל מהלך אותו אתם מתכוונים לעשות, ומומלץ להתייעץ עם בעלי מקצוע מתאימים בנושא.  

 

לבדיקה מקצועית וניתוח כדאיות >

 

הכותב הינו בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ובעל רישיון שיווק השקעות. בכל מקרה, אין לראות בדברים האמורים משום עצה ו/או המלצה אישית לקורא, לרכישה או פעולה כלשהי בני"ע, חיסכון פנסיוני או ביטוח המסוקרים במאמר זה וכן אינו תחליף לייעוץ מס. כל הפועל בהסתמך על המאמר ו/או על תוכנו, אחראי באופן בלעדי לכל נזק ו/או הפסד שייגרם לו.

 


כל הזכויות שמורות לקרן ביט סוכנות לביטוח