הפעל נגישות

קרן השתלמות - 6 שנים של חיסכון, ויותר

06/12/2016 אסף קרן 

col-xs-4
 
 

 

מי בכלל זוכר למה התכוון המחוקק כשהציע לציבור תנאים מיוחדים לחוסכים בקרן השתלמות, לתקופה של 6 שנים לפחות? צמד המושגים "קרן השתלמות" ו"שש שנים" השתרש ונתפס היטב בתודעתנו, אך כבר מזמן לא מקושר לכוונה המקורית – עידוד השתלמויות...

כיום, רובנו תופסים את  קרן ההשתלמות כקרן "שפע" הנפתחת בתום שש שנים, ונועדה ל"בזבוזים" על דברים אותם לא הרשינו לעצמנו בשיגרה הכלכלית הלחוצה שלנו. 

 

הכל טוב ויפה - ומאוד מפתה - אך הרשו לנו להאיר לכם בזרקור קטן את היתרונות הנוספים והיותר משמעותיים של חיסכון מתמשך, מעבר ל-6 השנים המקוריות, בקרן ההשתלמות. יתרונות שאם משתמשים בהם בתבונה, יפיקו לכם רווח כספי מצטבר ובנוסף, יאפשרו לכם דרך חלופית לממן לעצמכם דברים שכל כך רציתם.

 

ההטבות הניתנות בחוק לחוסכים בקרן השתלמות מתייחסות למגזרי העצמאיים והשכירים כאחד.

 

 

א. המדינה נותנת, לא תיקח?

המדינה נותנת הטבת מס לעצמאיים ופטור ממס לשכירים בגין הפקדות לקרן השתלמות, עד לסכום של 18,270 ש"ח בשנה (2016).

עצמאיים – רשות המסים מכירה בהפקדות לקרן השתלמות כאילו היו הוצאות מוכרות. זוהי הטבה העשויה להגיע עד ל-4000 ₪ בשנה שיישארו בכיסכם, ובתנאי שתפקידו לקרן השתלמות שעל שמכם במהלך שנת המס.

שכירים – הפקדות המבוצעות על ידי המעסיק (בד"כ 7.5% מהשכר המבוטח) אינן נחשבות כשכר, ולכן אינכם משלמים על סכום זה מס הכנסה – רווח נקי.

 

ב. פטור ממס רווחי הוןרק תמשיכו לחסוך

זוהי הטבה משמעותית ביותר שנוטים להמעיט בחשיבותה. כל הרווחים שייצברו כתוצאה מהפקדות של שכיר או עצמאי יהיו פטורים ממס רווחי הון. כלומר, במהלך 6 השנים הראשונות וגם לאחריהן, אם נמשיך לבצע הפקדות, נצבור רווחים שיהיו פטורים ממס רווח הון. מדובר ב-25% מס (כיום) שיישארו בחשבונכם וימשיכו לשאת תשואה!

 

ג. צריכים כסף? קחו הלוואה בתנאים מעולים

בטח שמתם לב לכך ששוק האשראי הצרכני תוסס. בטלפון אחד תוכלו לקבל הלוואה בשביל לסגור את המינוס, לנסוע לחו"ל או לקנות רכב מפנק. יש רק בעיה אחת "קטנה" – זה יקר מאוד. הלוואות אלו מוצעות ברוב המקרים בריבית גבוהה. לעומת זאת, קרן ההשתלמות שלכם הינה נכס כלכלי העומד לזכותכם (גם במהלך תקופת הצבירה), והמאפשר לכם לקבל הלוואה בתנאי ריבית טובים בהרבה מאשר הריבית המוצעת על ידי גופים פיננסיים בשוק.

 

דבר אחרון, אל תמשיכו "על אוטומט", בידקו את קרן ההשתלמות שלכם

כמו בכל מוצר פיננסי, גם כאן, עליכם לבדוק ולהשוות שני מדדים חשובים לתוצאות החיסכון שלכם - שיעור דמי הניהול הניגבים מכם וביצועי התשואה השנתית של הקרן. שיפור בשני המדדים הללו יניב לכם אלפי שקלים נוספים לחיסכון. גם בתחום זה, ניתן היום לנייד, ללא תנאים כלשהם, את הכספים הצבורים שלכם לקרנות השתלמות אחרות הנותנות תנאים עדיפים, והמציגות ביצועים היסטוריים טובים יותר.

 

לסיכום:

שכיר או עצמאי - קרן ההשתלמות הינה מכשיר פיננסי חשוב ומשתלם ביותר לכל אזרח, נצלו את הטבות המס הניתנות לכם בצורה מיטבית. 

הפקידו לקרן ההשתלמות את הסכומים המירביים המותרים על פי חוק ותרוויחו הטבות מס על סך ההפקדות, כמו גם פטור ממס על רווחי הון במהלך כל תקופת החיסכון (גם לאחר 6 שנים, למי שממשיך). ואם אתם צריכים כסף למטרה כלשהי, עדיף לא למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות אלא לקחת הלוואה כנגדה, בזמן שתמשיכו להינות מפירותיה.

ותמיד חשוב, בידקו את תנאי הקרן שלכם וביצועיה. היום כבר פשוט לבדוק נתונים, להשוות ולקבל החלטות מושכלות, לטובת הכיס שלכם!

 

התחל לחסוך בתבונה >>

 

הכותב הינו בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ובעל רישיון שיווק השקעות. בכל מקרה, אין לראות בדברים האמורים משום עצה ו/או המלצה אישית לקורא, לרכישה או פעולה כלשהי בני"ע, חיסכון פנסיוני או ביטוח המסוקרים במאמר זה וכן אינו תחליף לייעוץ מס. כל הפועל בהסתמך על המאמר ו/או על תוכנו, אחראי באופן בלעדי לכל נזק ו/או הפסד שייגרם לו.

 

 


כל הזכויות שמורות לקרן ביט סוכנות לביטוח