הפעל נגישות

 

עד 120 ואם לא?  ביטוח חיים (ריסק) - איך לעשות את זה נכון !

05/09/2015 אסף קרן  

 

כסוכן ביטוח פנסיוני אני נתקל לא אחת בלקוחות המחזיקים בביטוח ריסק למקרה מוות המבטיח סכום הוני חד פעמי של 1,000,000 ₪, ותהיתי לעצמי איך התקבע הסכום העגול והנחמד הזה?

הרי ביטוח ריסק, על פי הגדרתו, נועד להחזיר אותנו למצב הפיננסי בטרם קרות האירוע המזכה (מוות). אם כך, מדוע לכל כך הרבה מבוטחים יש סכום ביטוח זהה? הייתכן שכל המבוטחים הללו הם בעלי צרכים זהים? הרשו לי להטיל בכך ספק...!

 

הסיבה לכך נעוצה כנראה בעובדה שהמבוטח וסוכן הביטוח שלו, לא ממש מבצעים הערכה פרטנית לגבי הסכום הדרוש באמת לשארים של המבוטח הספציפי. איכשהו, 1,000,000 ₪ נראה כסכום גדול מספיק לכיסוי צרכים קיומיים סטנדרטיים, וגם יישאר עוד קצת לביזבוזים...

 

אז כיצד ניתן באמת לחשב מהו הסכום הדרוש לשארים במקרה של מוות?

הסכום תלוי, כמובן, במצב המשפחתי שלכם ובהיקף הכיסוי הביטוחי שתבחרו, על כן אלה הן ארבעת הנקודות המרכזיות האמורות להנחות אתכם בחישוביכם:

 

1.בדיקת צרכים:

עלינו לשאול את עצמנו 2 שאלות מהותיות:

 

א. עד איזה גיל אנחנו מעוניינים לדאוג לשארינו, עד שיוכלו לעמוד ברשות עצמם?  אם מדובר בילדים, אז בדרך כלל נוקבים בגיל 25 (לאחר סיום צבא, טיולים ו/או לימודים)

 

ב. מה הסכום הדרוש עבור כל בן משפחה, על מנת שיוכל להתקיים ללא מחסור? גם כאן, אם מדובר בילדים אז יש להתחשב בהוצאות המתאימות לגילם (גנים פרטיים, חוגי העשרה, לימודי השכלה גבוהה, תמיכה בדיור, וכו'). בדרך כלל הסכום ינוע בין 3,000-5,000 ש"ח לכל ילד, לחודש.

 

 לשם המחשה

 משפחה ממוצעת שבה שני ההורים צעירים ועובדים, ולהם 3 ילדים בגילאים 1, 3 ו 7 .

 הזוג מעוניין להבטיח את כלכלת הילדים עד גיל 25, בסכום של 3,000 ש"ח לחודש, לכל ילד

 ילד בן 1 - יש להבטיח 3,000 בחודש למשך 24 שנים

 ילד בן 3 - יש להבטיח 3,000 בחודש למשך 22 שנים

 ילד בן  7- יש להבטיח 3,000 בחודש למשך 18 שנים

 מסיכום הסכומים יוצא איפה, שמשפחה כדוגמת זו זקוקה לביטוח על סך של 2,340,000 ש"ח על מנת לקיים את שיגרת החיים שלה על פי ציפיותיה.

 

2. בדיקה אם קיימים ביטוחים נוספים

יש לבחון אם קיימים ברשותכם ביטוחים נוספים היכולים לבוא בחשבון במקרה של פטירה, כדי שנוכל לקזזם מהסכום הכללי הדרוש, אותו חישבנו בסעיף הקודם.

מומלץ לבדוק עם סוכן ביטוח פנסיוני - כל סוכן יכול לבצע עבורכם את הבדיקה - האם קיימות לכם פוליסות ביטוח מנהלים / תגמולים לעצמאיים / קרנות פנסיה? אלו עשויות לכלול גם נספחים המבטיחים ביטוח חיים במקרה של פטירה, או לכלול ביטוח שארים מובנה הנרכש במסגרת ההפרשה לקרן פנסיה.

 

3. בדיקת עלויות ביחס לגיל 

נושא העלויות הינו קריטי בביטוחי ריסק מכיוון שתשלומי הביטוח עולים בחדות ככל שאנו מתבגרים. הפרדוקס הוא שדווקא כשאנו מגיעים לגיל שבו הסיכון אכן עולה מהותית, ייתכן ולא נוכל לעמוד בעלויות הגבוהות של ביטוח זה. ראו פיתרון אפשרי לבעיה זו בסעיף הבא.

 

4. קבלת תשלום חד פעמי או הכנסה חודשית – העלות שלך תלויה במנגנון הפיצוי שתבחר

 

תשלום חד פעמי

ניקח את הדוגמה של המשפחה עם שלושת הילדים הקטנים שיום אחד, כרעם ביום בהיר, נפטר אחד ההורים וההורה השני מקבל מחברת הביטוח צ'ק ע"ס 2,340,000 ₪. מה עכשיו? כיצד מתנהלים עם הכסף עד שהילדים יגדלו? האם נמשוך כל פעם סכום לפי הצורך במשך 24 שנה, עד שצעיר הילדים יהיה בן 25? האם נמנע מפיתויים להשתמש בו למטרות אחרות? ספק אם לאדם הממוצע יש את הכלים והיכולות הדרושות לניהול כספים לטווח ארוך, ובעיקר בשעה שהוא/היא נמצאים במשבר אישי עמוק.

 

הכנסה חודשית

זו האפשרות לרכוש ביטוח למקרה מוות שאינו משולם בסכום חד פעמי אלא בתשלומים חודשיים. כיסוי מסוג זה מקל על ההתנהלות השוטפת של משפחה המתמודדת עם אובדן אישי כבד ואובדן מקור הכנסה. כל חודש יקבל השאר לחשבונו את הסכום אותו נקבע לקבל כהכנסה קבועה.

בנוסף, ביטוח במודל זה זול יותר בצורה משמעותית מביטוח שמשלם למבוטח סכום חד פעמי גדול, כיוון שהוא מפחית בצורה דרמטית את הסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח ומשפר את שליטתה בתזרים הכספים המנוהלים על ידה.

 

לסיכום,

אין חולק על הצורך בביטוח חיים (ריסק) כרשת ביטחון לעתידה הכלכלי של משפחתך במקרה מוות. אולם, אם הציעו לך לבטח את עצמך בסכום עגול של 1,000,000 ש"ח, ולקבל אותו כסכום פיצוי חד פעמי, לא בטוח שזה באמת מה שהכי טוב עבורך. מומלץ לדרוש לבצע חישוב פרטני על פי ארבעת הנקודות שתיארנו למעלה, לשם התאמה מיטבית של הביטוח לצרכי משפחתך וציפיותיך. כך תוכל לדעת שדאגת היטב לרווחת שאריך, לא שילמת ביטוח יתר אם יש לך כבר ביטוח קיים, וגם בחרת את מודל התשלום האחראי ביותר למשפחתך, תוך הורדת עלויות הביטוח שלך.

 

לבדיקה מקצועית והגדרת צרכים >

 

הכותב הינו בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ובעל רישיון שיווק השקעות. בכל מקרה, אין לראות בדברים האמורים משום עצה ו/או המלצה אישית לקורא, לרכישה או פעולה כלשהי בני"ע, חיסכון פנסיוני או ביטוח המסוקרים במאמר זה וכן אינו תחליף לייעוץ מס. כל הפועל בהסתמך על המאמר ו/או על תוכנו, אחראי באופן בלעדי לכל נזק ו/או הפסד שייגרם לו.

 

 

 


כל הזכויות שמורות לקרן ביט סוכנות לביטוח