הפעל נגישות

  

זהירות משכנתא - שלא תהפוך למשקולת

02/10/2015 אסף קרן   

 

 

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו כמשפחה, עם השפעה ישירה על הוצאותיכם למשך שנים ארוכות קדימה. החלופות הקיימות כיום בשוק מגוונות, ובעיקר  מבלבלות, כיוון שרובינו מתקשים לחשב ולשקלל יתרונות לטווח קצר מול מחוייבויות לטווח ארוך. 

 

החלטה נמהרת יכולה להוות 'משקולת' כלכלית מתמשכת על צווארכם, בעוד שהחלטה מושכלת, המבוססת על ניתוח מקצועי, יכולה לחסוך לכם כסף רב על פני השנים, שיוכל לשמש אתכם למטרות משפחתיות חשובות.

 

סביבת הריבית הנמוכה, שלא היתה כמותה שנים רבות, הינה הזדמנות יוצאת מן הכלל לקחת כיום משכנתא או למחזר משכנתא בתנאים מצויינים. אך, כמה שהדבר ישמע מפתיע, הריבית הנוכחית הזולה אינה הדבר החשוב ביותר בהחלטה על לקיחת משכנתא

 

שלושה גורמים עיקריים עשויים לעשות את ההבדל בין התאמת המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם, לכזו שעשויה להפוך עם השנים להיות נטל מעיק:

 

1. התחשבו בשינויים צפויים בהכנסות המשפחה

זהו למעשה הדבר המהותי ביותר על פיו יש לתכנן את לקיחת המשכנתא, וזאת עוד בטרם נתחיל להתמקח עם הבנק על ריביות ומסלולים.

 

א. האם צפויים שינויים, לטובה או לרעה, ביכולת ההחזר שלנו בעתיד הנראה לעין?

ב. האם יש צפי לקבלת כספים מהותיים בשנים הקרובות, כגון ירושה, מכירת נכס, מענקים?

ג. האם יש צפי לסיום התחייבויות כספיות מתמשכות, כגון סיום תשלומי הלוואה, סיום מימון של גני ילדים, לימודים אקדמיים, תשלומי מזונות?   

 

2. קחו בחשבון עלויות נוספות הנלוות לרכישת הנכס

מעבר לסכום הנדרש לרכישת הנכס עצמו, ישנן עלויות חד פעמיות גבוהות שבדרך כלל אנו נוטים "להדחיק" כשחושבים על סכום המשכנתא. השכיחות ביותר הינן: תשלומי מס רכישה, שכר טרחה לעו"ד, מתווך, שמאי, פתיחת תיק משכנתא בבנק, רישום משכנתא בטאבו - וזה עוד לפני שההתייחסנו לעלויות שיפוץ או השבחת הנכס. הוצאות אלו, שמטבען מתחייבות בטרם הכניסה לנכס, עשויות להגיע לסכומים גבוהים וליצור בעיית מימון מהותית, אם לא נלקחו בחשבון.

 

3. עשו "מכרז" בין הבנקים

כן, גם אתם יכולים וצריכים לתחר בין בנקי המשכנתאות. לאחר שבחרנו תמהיל משכנתא המתאים  לצרכינו, מומלץ להשוות עלויות – ריבית והחזרים - בין 2-3 בנקים. בשלב זה, רצוי לבוא פתוחים להצעות היצירתיות של הבנקים שמציעים מעת לעת "מבצעים", במידה ומשלבים מסלול נוסף בתמהיל ובתמורה להוזלה במסלולים אחרים שבחרנו. לאחר ביצוע השוואה, יש כמובן להתקדם עם ההצעה המשוקללת הטובה ביותר עבורכם.

 

שתי נקודות חשובות נוספות הקשורות בתהליך, אותן יש לזכור:

 

ביטוחים - קחו בחשבון את עלות הביטוחים (ביטוח חיים ומבנה) אותם מחייבים הבנקים לרכוש בכדי לקבל הלוואת משכנתא. מדובר בעלות העשויה להגיע למאות שקלים לחודש אשר הולכת ומתייקרת במהלך השנים (תלויי מדד וגיל הלווה). גם כאן, מומלץ לקבל מספר הצעות, ולא את ההצעה הראשונה שמגיעה בדרך כלל מהבנק בעצמו.

 

זמן לביצוע – תהליך אישור ההלוואה הוא איטי ועתיר ביורקרטיה. במקרים רבים אני נתקל ברוכשים שכבר התחייבו לרכישת הנכס ומתחילים לבדוק רק לאחר מכן איזו משכנתא יוכלו לקבל. בשלב זה, עומד בפניהם פרק זמן קצוב הכפוף לתנאי החוזה עליו חתמו (הפרה עשויה לגרור קנס), ואז נאלצים לקבל החלטות בלתי כלכליות, תחת לחץ של לוח הזמנים.

 

לסיכום, המירוץ לדירה יסתיים עם הכניסה אליה, אך תשלומי המשכנתא עבורה יימשכו שנים ארוכות לאחר מכן. לתהליך בחירת המשכנתא אין מתאים מהמשפט 'סוף מעשה במחשבה תחילה'. ומכיוון שמדובר בעניינים פיננסיים מהותיים ביותר, מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע בתחום שיעזור לכם לנתח את הצרכים ולבחור את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.

 

לבדיקה מקצועית מקיפה וליווי בכל השלבים >

 

הכותב הינו בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ובעל רישיון שיווק השקעות. בכל מקרה, אין לראות בדברים האמורים משום עצה ו/או המלצה אישית לקורא, לרכישה או פעולה כלשהי בני"ע, חיסכון פנסיוני או ביטוח המסוקרים במאמר זה וכן אינו תחליף לייעוץ מס. כל הפועל בהסתמך על המאמר ו/או על תוכנו, אחראי באופן בלעדי לכל נזק ו/או הפסד שייגרם לו.

 


כל הזכויות שמורות לקרן ביט סוכנות לביטוח